También hay que considerar los gastos iniciales de la compra de tu vivienda que puedes calcular entre un 10% y un 12% del precio, hacienda, registro, notario y gestoría.
Estos gastos se tienen que pagar al principio y por tanto deben sumarse al precio
de compra, el importe de la hipoteca (80% del valor de tasación), más tus ahorros sería el precio de la vivienda que debes buscar.
El 80% del valor de tasación significa que cuando la persona que valora tu casa dice que vale 100.000€ el banco te puede prestar 80.000€.
Después de esta pequeña introducción empecemos con las negociaciones.
Quiero Plantear dos tipos, la solicitud de la primera hipoteca o la renegociación de esta, pensemos que la hipoteca es el gasto más importante que vamos a tener en nuestra vida, tomemos esta decisión con la seriedad que se merece, no aceptemos la primera oferta que veamos, ni la de la entidad donde tengamos domiciliada la nomina o la del amigo que tenemos trabajando en un banco, la mejor arma es la información, cuantas más posibilidades tengamos muchísimo mejor.
Suele suceder que las ofertas con diferenciales ridículos Euribor+0,15 o similares, esconden unas condiciones en las cuentas de ahorro muy fuertes, comisión de mantenimiento o gestión muy elevadas, cuota de la tarjeta muy cara, seguro de vida y hogar fuera de mercado, analicemos que las entidades financieras ganan tanto dinero no por hacer ofertas excepcionales, sino lo gano por un sitio lo gano por otro, así de sencillo.

En solicitud de nuestra primera hipoteca, tenemos dos posibilidades, que tengamos suficientes garantías, una nomina alta en una empresa solvente, dinero ahorrado…, en esta situación tenemos la sartén por el mango, somos el cliente ideal para una entidad financiera, negociemos fuerte, la comisión de apertura es un coste negociable, normalmente es 1,5% del capital, de 100.000€ son 1500€, intentar ir a la baja, lo que consigamos ahorrar es dinero directamente a nuestro bolsillo, la comisión de estudio es igual que la de apertura pero su justificación es el tiempo que se tarda en aprobar la operación, esta si la negociamos bien podemos quitarla (depende de la entidad), después hay que mirar las comisiones de cancelación y modificación aunque en el momento de la firma no son importantes en el futuro si lo son, la de modificación consiste que si en un futuro hay que modificar la escritura pública cualquier cosa, avalistas, titulares etc. Tiene un coste, La de cancelación supone que si pagamos total o parcialmente la deuda. Nos cobran por pagarles, increíble.

El crédito en hipotecas pendiente de liquidar arroja no obstante un incremento del 0,49% en caso de comparar el dato de conclusión del cuarto mes del año con el de la misma fecha de 2009, si bien este aumento es inferior al contabilizado en meses anteriores.
Ante estos datos, la AHE prevé que la actividad hipotecaria “finalice nuevamente 2010 en niveles mínimos históricos, como consecuencia de la débil situación de la economía”, y pese a considerar que aún hay “elementos positivos que favorecen la accesibilidad a la vivienda”.
Por entidades, las cajas de ahorros son las que acumulan el mayor saldo de crédito hipotecario pendiente de liquidar a cierre de abril, con 603.146 millones de euros, pese a que este importe supone un descenso mensual del 0,31%, así como del 0,30% respecto a un año antes y del 0,9% en comparación a cierre de 2009.
Después se situaron los bancos, con 402.946 millones de euros, saldo que además representa un aumento del 0,03% en abril y del 1,52% en comparación al mismo mes de 2009. No obstante, el importe desciende un leve 0,09% en relación al que estas entidades mantenían a la conclusión del pasado ejercicio.
De su lado, las cooperativas de crédito fueron las que más elevaron su saldo hipotecario pendiente de liquidar en comparación a abril de 2009, un 2,74%, de forma que se situó en 71.353 millones de euros, mientras que los establecimientos financieros de crédito sumaban 16.251 millones de euros, un 4,88% menos en comparación al cuarto mes del pasado año.
Asimismo, a cierre de abril el saldo vivo del total de activos hipotecarios titulizados sumaba 211.984 millones de euros, lo que implica una reducción del 4,48% respecto a igual mes de 2009 y del 2,92% sobre la conclusión del pasado año. Del importe total, 98.631 millones de euros corresponden a los bancos, otros 86.663 millones a las cajas y 17.187 millones a cooperativas.
Por su parte, el saldo total del crédito al sector privado residente se situó en abril en 1,69 billones de euros, un 3,5% inferior al de hace un año.

El Euríbor, el indicador de referencia en las mayorías de las hipotecas, alegra o quita el sueño de los hipotecados bien si baja o sube. Habitualmente la diferencia con los tipos de interés suele ser de 20 o 25 puntos básicos, salvo en julio de 2008, en plena crisis financiera, cuando alcanzó el nivel récord del 5,417%, mientras que los tipos de interés estaban en el 4,25%.
En esos meses los bancos apenas se prestaban dinero entre ellos ya que desconfiaban sobre su estado y su exposición a las hipotecas ‘subprime’. Casi dos años después, el nivel de desconfianza ha aumentado y esto ha hecho que el indicador vaya para arriba.
Así, según apunta Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del IEE, se espera que el indicador siga subiendo aunque de manera moderada debido a una prima de riesgo muy elevada. Izquierdo señala que es de nuevo la desconfianza la que tira hacia arriba del indicador, que en tiempos de crisis, como el actual, es perjudicial, lo que provoca un mal funcionamiento del mercado interbancario y restricciones de liquidez.
En su opinión, los mercados están reaccionando exageradamente a las noticias, hay una gran aversión al riesgo. “La publicación de los test de estrés debería de calmar a los mercados y facilitar el acceso de liquidez de las entidades españolas, accediendo con facilidad y aumentando el volumen de los préstamos”.
Por su parte, José Luis Martínez, estratega de Citi, cree que el indicador podría situarse en torno al 1,5% a finales de año. Para él “la tensión refleja una liquidez más ajustada en un entorno de incertidumbre y desconfianza, pero sin llegar a la gravedad de hace un año”.
Miguel Ángel Alemany, del portal pisos.com advierte de que la susceptibilidad ha vuelto a remover el mercado interbancario. La situación de incertidumbre económica en determinados países europeos, España entre ellos, no ayuda estabilizar el entorno monetario. “Cuando queda apenas una semana para despedir el mes de junio, todo parece indicar que el tipo de referencia al que se conceden la mayoría de hipotecas en España cerrará al 1,3%. Los repuntes serán progresivos hasta finales de año y es probable que sitúen el Euríbor en un nivel cercano al 1,5%”.
En cuanto a la publicación de los test de estrés, es posible que cumplan con su misión siempre y cuando se den dos circunstancias, señala Martínez. Por un lado que los resultados sean positivos y, por otro, que haya soluciones concretas para las entidades con problemas.
Ante estas tensiones, el BCE ha tenido que replantearse su política de retirada de las inyecciones de liquidez. Así, el organismo seguirá manteniendo las subastas trimestrales sin límite. Al mismo tiempo, los bancos siguen depositando millones de euros en depósitos del propio organismo.
Para Izquierdo, la decisión de Trichet es lógica, ya que el recrudecimiento de la desconfianza de las entidades está provocando distensiones.
Martínez también cree que el BCE debería mantener las inyecciones de momento, en diferentes plazos.
Mientras que Alemany aconseja a los hipotecados que disfruten de una situación económica solvente y que comparen las diferentes ofertas disponibles de las entidades financieras, ya que éstas suelen aceptar de buen grado las subrogaciones de clientes con buena trayectoria de pago. Igualmente, la negociación con el banco o caja actual puede ser una buena estrategia.

De esta manera, el Euríbor se sitúa en su tasa diaria en máximos desde el principios de septiembre de 2009, cuando el valor marcó el 1,298%.
El indicador situó hoy nivel mensual en el nivel del 1,275% y todo parece indicar que el Euríbor cerrará el mes en esta cota, con lo que registraría un nuevo incremento mensual, ya que cerró mayo en el 1,249%.
A pesar del éxito de la colocación de las emisiones del Tesoro español realizadas tanto ayer como la pasada semana y de que la prima de riesgo se ha estabilizado, el Euríbor continúa repuntando por la incertidumbre que aún persiste en el mercado interbancario.